IVA 收費唔止係一條月供數
好多人第一次搵資料，都係 google「IVA 每月要俾幾多」。但 IVA（個人自願安排）嘅收費結構，其實分成幾層：前期評估、法定文件費用、提名人及執業會計師嘅專業費用、法庭或債權人會議相關開支，再加上執行期內嘅持續監管費。
呢啲費用唔一定會全部直接由你「另外俾錢」，部分會攤入每月供款入面，但總額仍然會影響方案期數同埋每月實際可以分俾債權人嘅金額。如果你只係聽到「月供下降 50%」就簽，好容易忽略咗整個 5 年方案嘅總支出。先把費用分層睇清楚，至會知 IVA 對你嚟講係真平定係虛平。
四大費用項目同預算思路
以下係 IVA 個案常見嘅收費分類，建議你要求顧問書面列出每一項，而唔係只報一個「總月供」數字。
| 費用項目 | 常見內容 | 預算提示 |
|---|---|---|
| 前期評估與文件整理 | 整理債務、收入及必要文件，建立可行方案基礎 | 先預留首月緩衝金，避免申請期資金斷層 |
| 提名人相關費用 | 按程序需要由合資格人士處理安排 | 確認收費點計入供款，避免重複估算 |
| 執行期監管與行政費 | 方案執行期間持續管理及報告 | 以整個執行期計算總額，唔好淨係睇單月 |
| 變更或補件成本 | 個案變動時可能涉及額外行政處理 | 建議預留 10% 至 15% 預備預算 |
月供跌咗，唔等於總成本平咗
IVA 一個常見嘅 marketing 角度，就係「月供大幅下降」。但當你將原本嘅還款期同 IVA 嘅 5 年期放埋一齊睇，可能會發現：月供係平咗，不過供嘅時間長咗，再加埋方案費用，總支出未必真係平好多。
比較兩個方案嘅時候，應該同時問三個問題：方案期幾長、總還款金額幾多、當中有幾多係方案費用。如果顧問淨係俾你睇「每月供款」，而唔願意寫低 total repayment，呢個本身就係一個警號。
容易被忽略嘅隱藏開支
除咗明碼實價嘅費用，IVA 執行期內仲有幾類容易漏計嘅開支，會慢慢蠶食你嘅現金流：
- 首月緩衝期嘅生活開支：由啟動 IVA 到第一次供款之間，仍然要自己頂住日常使費。
- 方案變更嘅行政費：轉工、收入下跌或家庭突發事件，都可能觸發 variation 程序。
- 補件、補簽或重新開會嘅成本：債權人會議唔通過時，可能要再排期同再準備文件。
- 信貸紀錄恢復期嘅代價：IVA 期內難以申請新信貸，租屋、買家電嘅現金需求要預先想定。
呢啲項目逐項可能唔大，但加埋就足以令一個「剛剛好負擔得起」嘅方案變成捉襟見肘。
申請前嘅四步成本檢查
喺簽委託書之前，建議你先自己做一次簡單嘅成本檢查，再同顧問核對：
- 建立真實現金流基線：將必要生活開支同不固定開支分開，計出可承擔供款區間。
- 列出所有一次性同持續性費用：初期成本同執行期成本分層列示，避免遺漏。
- 做兩個情境壓力測試：分別模擬收入下跌 10% 同開支上升 10%，睇吓方案韌性。
- 設定備援路線同停損點：如果方案偏離原計劃，要提早諗定調整窗口同替代方案。
呢四步做完，你會清楚自己嘅 IVA 係「舒一口氣」定係「換一個長期壓力」。
常見問題
問：只要月供下降，就一定值得做 IVA？
唔一定。要同時睇總還款、費用結構同方案穩定性，再判斷係咪真係對你有利。
問：IVA 期間收入變動，費用同供款會受影響？
可能會。收入或支出出現明顯變化時，通常要重新檢視執行安排，部分情況更要走 variation 程序。
問：申請前最少要準備咩？
建議先準備債務清單、近 3 個月收支紀錄同必需開支資料，再交持牌顧問做完整可行性評估。
點樣搵一個「唔只收錢」嘅顧問
揀 IVA 顧問，唔係淨係比價錢。一個合格嘅團隊，至少應該有執業會計師做提名人，同時可以提供 DRP、IVA、破產三條路嘅客觀比較，而唔係一聽到你有債就只推 IVA。
星明會計由持牌顧問配合執業 CPA 團隊跟進，每個個案都會由收支結構、債務規模、職業背景同家庭情況出發，再判斷應唔應該做 IVA、條件係咩、預期總成本幾多。你可以先免費做一次評估，用真實數字比較，再決定係咪要行呢條路。電話 +852 4419 9646。